Je pensioen uitgelegd. Geef je pensioen een beetje liefde

Talent&Pro is actief als detacheerder in de financiële wereld. Onze consultants werken bij banken, verzekeraars, pensioenorganisaties en komen daardoor veel in aanraking met beleggen, sparen en ‘een potje voor later’. Vooral de laatste tijd is er veel te doen geweest rondom pensioenen. Iedereen weet dat z’n pensioen eraan komt, maar slechts weinig mensen zitten zo kort op de bal dat ze echt weten wat er voor hen geregeld is. Daar moet verandering in komen. 

Bittere noodzaak of ver van m’n bed show? 

Als je nog minimaal 30 moet werken, lijkt je pensioen ver weg. Dan duurt het nog wel even voordat jij je AOW-leeftijd bereikt. Genoeg tijd om daar op een ander moment nog een keer naar te kijken dus. Dit is helaas de manier waarop veel mensen denken over hun pensioen. We weten echter allemaal dat het eraan komt en dat het mogelijk de langste fase van je leven is.

Als jij het geluk hebt om honderd jaar oud te mogen worden, een leeftijd die we steeds vaker halen, dan duurt je pensioen 33 jaar. (Gerekend met een pensioenleeftijd vanaf je 67ste). Dat is een lange tijd om weinig geld te hebben. Je moet daarom juist nú in actie komen. Een inkomen waar je 33 jaar mee vooruit moet, heb je namelijk niet binnen een paar maandjes bij elkaar.  

Je pensioen uitgelegd 

Je pensioen bestaat uit drie pijlers: 

1. Geld dat je van de regering krijgt (AOW) 
2. Geld dat je opbouwt in je pensioenvoorziening vanuit je werkgever 
3. Geld dat je zelf opbouwt door privé te sparen of te beleggen 

Hieronder gaan we op elk van deze drie pijlers wat dieper in, zodat je in grote lijnen kunt volgen wat er voor jou mogelijk is. 

Pijler 1: AOW 

Iedereen die in Nederland woont, krijgt een AOW-uitkering zodra die daar recht op heeft. Hier wonen is genoeg, je hoeft dus niet te werken om AOW te ontvangen wanneer je oud bent. Niet iedereen krijgt echter evenveel. Hoe dat werkt, leggen we hieronder uit. 

Je AOW-uitkering wordt per jaar met 2% opgebouwd in de 50 jaar voordat je 67 wordt. Woon je tussen je 17e verjaardag en je 67e verjaardag alleen maar in Nederland? Dan krijg je de maximale AOW-uitkering (50 jaar x 2% = 100% van de uitkering).  

Als je in het buitenland hebt gewoond, dan wordt je maximale uitkering met 2% per jaar gekort. Woonde je tussen je 20e en 25e in Spanje? Dan mis je dus vijf jaar in Nederland en zal je maar 90% van de standaard AOW-uitkering ontvangen (5 jaar x 2% = 10%). 

Daarnaast is er ook nog verschil tussen alleenstaanden en samenwoners. Als je alleen woont, krijg je namelijk iets meer. 

Je AOW is geen vetpot 

Reken jezelf niet te snel rijk als je 50 jaar in Nederland hebt gewoond. Een AOW-uitkering is namelijk maar 70% van het minimumloon voor een alleenstaande. Woon je samen? Dan krijgen jij en je partner ieder 50% van het minimumloon. Je moet dan samen rondkomen van één volledig minimumloon salaris (2 x 50%). 

Met alleen de inkomsten uit pijler 1 ga je daarom niet een fijn leven hebben. Om comfortabel van je oude dag te kunnen genieten, zul je dit AOW-inkomen moeten aanvullen. Gelukkig is daar nog pijler 2 en –3. 

Pijler 2: je pensioenvoorziening 

Pijler 2 bestaat uit je werkgeverspensioen. Elke maand betaalt je werkgever een pensioenpremie aan je pensioenuitvoerder. Een gedeelte van deze premie houdt hij in op je salaris, maar het grootste gedeelte betaalt hij voor jou. Je pensioenuitvoerder belegt dit geld vervolgens in aandelen, obligaties en andere zaken om nog meer rendement daarmee te maken.  

Na verloop van tijd groeien al deze premies en rendementen uit tot een grote som geld. Je pensioenuitvoerder zal dit geld gebruiken om jou vanaf je pensioenleeftijd tot aan je dood maandelijks uit te betalen. Op die manier houd je toch nog een inkomen, terwijl je niet meer werkt.  

Ben jij zelfstandig ondernemer? Dan bouw je geen pensioen op in deze pijler. In dat geval wordt het heel belangrijk voor jou om extra aandacht te geven aan pijler 3. 

Hoe sta jij ervoor? 

Benieuwd naar je eigen situatie? Log dan eens in op mijnpensioenoverzicht.nl, daar kun je zien wat je kunt verwachten wanneer voor jou de pensioenleeftijd in zicht komt. Je krijgt inzicht in wat je nu al hebt opgebouwd en wat je verwachte totale pensioenopbouw zal zijn op je 67ste.  

Heb je meerdere werkgevers gehad en dus ook meerdere pensioenorganisaties? Dan zie je in een handig overzicht wat je bij elk van deze organisaties hebt opgebouwd en aan uitkering zal ontvangen. Ook zie je welk gedeelte van de uitkering uit AOW bestaat. Je krijgt dus best wel een handig en interessant overzicht van je eigen financiële situatie op je oude dag.  

Niet tevreden met wat je daar aantreft? Dan zul je nóg beter je best moeten doen om een comfortabele oude dag op te bouwen. De derde en laatste pijler bied je een interessante optie om voor jezelf je pensioen verder aan te vullen. 

Pijler 3: Privé je pensioeninkomen uitbreiden 

Uiteraard kun je je hele leven lang geld op je spaarrekening zetten totdat je daar over 40 jaar een mooi bedrag op hebt staan. Effectief heb je dan ook je ‘pensioen’ aangevuld. Dat is echter niet wat hier bedoeld wordt. Er is namelijk een fiscaal veel interessantere manier om dit te doen door een lijfrente te regelen voor jezelf. Dit kan via de bank of een verzekeraar. Alle onderstaande informatie heeft echter betrekking tot de bancaire variant.  

Pensioensparen en –beleggen 

Bij verschillende banken kun je een aparte pensioenrekening openen. Je hebt daarbij de keuze tussen een pensioenspaarrekening en een pensioenbeleggenrekening. Deze rekeningen hebben een paar belangrijke voordelen en nadelen die erg belangrijk zijn om scherp te hebben, vóórdat je een dergelijke rekening opent. Daarom behandelen we die hier meteen even. 

De voordelen 

Een pensioenrekening heeft meerdere voordelen. Hieronder gaan we daar dieper op in. 

1.Krijg je inkomstenbelasting terug 

Het werkelijke verhaal zit wat genuanceerder in elkaar, maar voor de meeste mensen geldt dat zij 36,97% inkomstenbelasting betalen over hun salaris. Echter, als je geld inlegt op een pensioenrekening dan krijg je dit gedeelte terug in relatie tot je inleg. 

Voorbeeld: leg jij in één jaar 1.000 euro in op een pensioenrekening? Dan krijg je straks bijna 370 euro weer terug van de belastingdienst. Jouw inleg van 1.000 euro blijft uiteraard gewoon intact. Dit is dus een goede manier om minder belasting te betalen en meer voor jezelf over te houden. Dit kan broodnodig zijn, afhankelijk van wat je opbouwt in pijler 2.  

Als het moment daar is en je eindelijk je pensioenleeftijd bereikt hebt, dan moet je van de opgebouwde waarde een uitkering aankopen. Het hele gespaarde bedrag is dus niet ineens beschikbaar. In plaats daarvan krijg je elke maand een gedeelte van je gespaarde bedrag uitgekeerd. Deze uitkering moet minimaal 5 jaar duren, maar mag ook langer.  

Over deze uitkering betaal je ook weer inkomstenbelasting, dat je tijdens de opbouwperiode juist terug hebt gekregen van de belastingdienst. Echter, het belastingtarief van een persoon met de AOW-gerechtigde leeftijd is lager. Je betaalt dan namelijk geen AOW-premie meer. In 2024 is deze premie 17,9% en daarmee ook het gedeelte dat je bespaart. 

Effectief verschuif je dus het moment van belasting betalen naar een moment waarop dit voor jou gunstiger is.

2. Betaal geen vermogensbelasting over de waarde

In Nederland betalen we vermogensbelasting over alle waarde boven de 57.000 euro (2024). Dit is het heffingsvrije vermogen. Onder vermogen wordt niet alleen spaargeld verstaan, maar ook de waarde van aandelen, een tweede woning en andere investeringen. Kom je boven dit bedrag uit als je alles bij elkaar optelt? Dan betaal je over het meerdere vermogensbelasting. 

Nu heb jij natuurlijk ook al door dat als je 30 jaar lang pensioenspaart of –belegt, je uiteindelijk een behoorlijk bedrag opbouwt. Alle waarde dat op een pensioenrekening staat, hoef je echter niet mee te rekenen. Je betaalt hier dus geen vermogensbelasting over. Als je het geld op een normale spaarrekening zou zetten, moet je dat echter wel. 

Al met al krijg je dus behoorlijk wat belastingvoordeel door van deze producten gebruik te maken. Dit zorgt ervoor dat er meer van het door jou verdiende geld in je eigen zakken terecht komt. Geen slechte deal, toch? 

De nadelen 

Er zijn ook wat nadelen aan deze producten.  

1. Je geld staat vast tot aan je AOW-leeftijd

Al het geld dat je op een pensioenrekening zet, staat vast tot aan je pensioen. Je kan het er tussentijds niet zomaar weer afhalen en gebruiken om iets leuks mee te doen. 

Wil je dit toch? Dan betaal je al het belastingvoordeel dat je tijdens de opbouw hebt genoten weer terug. Dat is op zich al pijnlijk genoeg, maar daar bovenop betaal je ook nog eens een 20% boeterente. Daarmee gooi je dus gegarandeerd een flink gedeelte van je opgebouwde spaargeld weer weg. 

Eigenlijk is dit een nadeel en een voordeel tegelijk. Het is een ingebouwde bescherming tegen jezelf. Je kunt je zelf nu namelijk niet meer in de voet schieten door geld dat eigenlijk bedoeld is voor je pensioen, aan een vakantie uit te geven of een dure auto. De kans is groot dat je daar spijt van krijgt als je op je 70ste kou moet lijden omdat je niet genoeg geld hebt om de verwarming aan te zetten.  

Wil je toch op een mooie vakantie gaan op je 50ste? Zorg er dan voor dat je op een normale spaarrekeningen voldoende geld hebt staan. 

Je geld behoort tot je erfenis

Nu denk je misschien: “wat als ik kom te overlijden voordat ik de AOW-leeftijd bereik?”. Een logische vraag, want je geld staat immers tot die tijd vast. Maak je geen zorgen, hoewel het geld vast staat bij de bank, blijft het wel van jou. Alle opgebouwde waarde zal daarom behoren tot de erfenis dat je nalaat. Je erfgenamen krijgen het dan. Zij kunnen een nabestaanden lijfrente nemen of het bedrag afkopen. Het geld komt dus bij je dierbaren terecht.  

2. Je mag niet meer inleggen dan je jaarruimte

Je kan niet onbeperkt geld inleggen op een pensioenrekening. Dan zouden mensen er misbruik van maken om zo min mogelijk belasting te betalen. De inkomsten van de regering zouden dan drastisch dalen met alle gevolgen van dien.  

Er is daarom een maximale inleg ingesteld, dit wordt je jaarruimte genoemd. Deze is afhankelijk van je inkomen in box 1 en hoeveel pensioen je al in de tweede pijler opbouwt. De jaarruimte is daarom per persoon verschillend. Naast de maximale inleg, is er echter geen minimale inleg. Je bepaalt dus zelf hoeveel geld je op deze pensioenrekening zet en wanneer.  

Conclusie 

Nu we alle drie de pijlers behandeld hebben, weet je welke opties je hebt om ervoor te zorgen dat je er later warmpjes bij zit. Behandel je pensioen niet als een ver van je bed show, het komt er namelijk echt aan. Ook jij zult waarschijnlijk op een gegeven moment 67 zijn. Zelfs al lijkt dat nu nog ver weg. 

Als je maar één ding meeneemt uit dit blog, laat het dan zijn dat je je eigen situatie checkt op mijnpensioenoverzicht.nl. Afhankelijk van je tevredenheid over wat je daar aantreft, kun je actie ondernemen om je situatie te verbeteren. Je weet nu wat je daar zelf aan kunt doen in pijler drie.