Slimme spaartips voor studenten: belastingvrij sparen voor later

Als student had T&P’er Marle het gevoel altijd nét iets meer geld uit te geven dan dat er binnenkwam. Na het ontvangen van studiefinanciering en salaris, zette ze (heel ambitieus) een groot gedeelte daarvan opzij. Voor een auto, voor een verre backpackreis, of gewoon voor ‘later’. Toch slurpte ze die spaarrekening langzaam maar zeker – binnen een maand – weer leeg. Ze wist wel waar het aan lag. Nieuwe kleding, uitgaan of verse koffie van de Starbucks waren vaak de boosdoener. Maar minderen op die uitgaven, dat leek een haast onmogelijke opgave. Zo bleef die hele verre reis wel héél ver weg. Voor studenten is het een herkenbaar verhaal. Daarom vroegen we een aantal collega’s om handige tips waarmee jij wél je spaardoelen behaalt. Mede mogelijk gemaakt door een aantal jaren werkervaring in de financiële dienstverlening en een dosis vallen-en-opstaan… Na deze tips voor inzicht krijgen in je eigen financiën, deze tips over pinsparen, automatisch sparen en andere handige hulpmiddelen van jouw bank en de mogelijkheid van sparen door beleggen, gaan we dieper in op een vierde spaarmogelijkheid. Eentje die mogelijk interessanter is na je studie, maar misschien nu toch al mogelijkheden biedt. Hoe kun je belastingvrij sparen voor je pensioen?

Belastingvrij sparen: interessant voor (toekomstig) zelfstandigen, freelancers én werknemers zonder pensioenregeling

Wil je echt sparen voor later -en dan hebben we het  over sparen voor je pensioen- dan is er een mogelijkheid waarmee je met belastingvoordeel geld opzij zet. Voor sommigen is sparen voor het pensioen een ver-van-het-bedshow. Toch is het belangrijk om af en toe eens stil te staan bij je pensioen. Zeker voor de (toekomstig) zelfstandigen of freelancers onder ons is dit belangrijk. Als zelfstandige of freelancer ben je tenslotte zelf verantwoordelijk voor het regelen van je pensioen. Er is namelijk geen werkgever die dit voor jou doet. Extra belangrijk dus om op tijd te beginnen aan het veiligstellen van je oudedagvoorziening! Het kan ook zijn dat je na je studie bij een werkgever in dienst treedt die geen pensioenregeling biedt. Of dat jij wel een pensioenregeling hebt, maar toch extra wilt sparen voor later. In al deze situaties kan deze tip goed van pas komen. We duiken hiervoor een beetje de diepte in.

De bankspaarrekening: wat is het en wat kun je ermee?

Om (extra) te sparen voor je pensioen, is het mogelijk om een bankspaarrekening te openen. In een notendop: dit is een speciale geblokkeerde rekening die bedoeld is om te sparen voor je pensioen. Tot aan je AOW-leeftijd mag je hier geen geld van opnemen. Pas vanaf je AOW-leeftijd kun je het gespaarde bedrag in termijnen laten uitkeren. Zo zorg je met een bankspaarrekening voor wat extra inkomsten na je AOW-leeftijd.

De voordelen van een bankspaarrekening

Op deze manier sparen heeft een aantal (fiscale) voordelen:

1. De inleg voor deze spaarrekening mag je aftrekken van je inkomsten bij de belastingaangifte in box 1. Dat wil zeggen dat je over minder inkomsten belasting hoeft te betalen.
2. Het bedrag op de rekening mag je belastingvrij sparen. Normaal gesproken betaal je belasting over jouw vermogen als je meer dan € 30.846,- bezit. Je betaalt dan belasting over het overschot. Als je een bankspaarrekening hebt, blijft dit bedrag juist buiten schot.

Aan zo’n bankspaarrekening kleven ook voorwaarden. In een notendop zijn deze als volgt:

1. Je kunt het geld niet zomaar opnemen. De rekening is namelijk geblokkeerd. Het is echt bedoeld voor je pensioen. Zou je het geld tóch eerder nodig hebben, dan zijn er wel mogelijkheden om het bedrag uit te laten betalen. In de meeste gevallen betaal je dan wel een boete.
2. Je mag niet onbeperkt geld storten op zo’n rekening. Of je geld mag storten en hoeveel precies, dat hangt af van jouw ‘jaarruimte’. Die jaarruimte is het bedrag dat je voor je pensioen mág sparen van de belastingdienst. Of je jaarruimte hebt, en hoeveel dat is, kun je zelf berekenen. Een handige rekentool vind je op de website van de Belastingdienst.

Ook voor banksparen is het goed om goed na te denken of het een spaarvorm is die bij past bij je. Uiteraard kan jouw bank of iemand uit je netwerk met kennis van financiën daarin uitstekend adviseren.

Huis-tuin-en-keukentips om te sparen

Kun je je niet vinden in deze of onze eerdere spaartips? Of wil je het liever wat simpeler houden? Gelukkig zijn er ook voldoende laagdrempelige huis-tuin-en-keukentips! Deze helpen je meer bij besparen dan sparen, maar de winst is hetzelfde.

• Kijk jaarlijks goed naar je contracten. Bijvoorbeeld die met je energieleverancier, je telefoon-/internetprovider en je zorgverzekeraar. Het kan namelijk zijn dat het je geld oplevert om over te stappen naar een andere maatschappij, terwijl je vrijwel dezelfde diensten afneemt.
• Wil je niet teveel etentjes en andere leuke activiteiten opgeven? Via app’s zoals SocialDeal, Vakantieveilingen en Ticketveiling vind je hele gunstige deals!
• Pluis je kasten uit voor spullen of kleding die je niet meer gebruikt en verkoop ze via Marktplaats of de app ‘Vinted’.
• Doe wekelijks je boodschappen in plaats van dagelijks en koop zo min mogelijk pakjes en zakjes. Allereerst scheelt het je impulsaankopen. Daarnaast scheelt het vaak geld als je de ingrediënten los koopt, in plaats van voorverpakt.

Veel spaarsucces!

Deze blog is geschreven door Marle Haarhuis en Ernst de Jager. Marle heeft diverse bancaire rollen gehad bij onze opdrachtgevers, waaronder die van kredietacceptant Startersleningen bij SVn en Adviseur Inkomen & Vermogen bij ABN AMRO. Ernst heeft in vier jaar Talent&Pro eveneens gedetacheerd opdrachten uitgevoerd bij SVn en ABN AMRO, waaronder als klachtbehandelaar Hypotheken en Levensverzekeringen. Wil jij zelf ook aan de slag in de financiële dienstverlening? Bekijk dan onze traineeships!